Tipos de prestamistas
hipotecarios
Existen varios tipos de prestamistas hipotecarios primarios
que usted puede encontrar al buscar su prï¿œstamo hipotecario. Para que pueda
comprender mejor cï¿œmo actï¿œan estos proveedores de servicios, se proporciona a
continuaciï¿œn una breve explicaciï¿œn.
Los banqueros hipotecarios por lo general
tramitan prï¿œstamos y luego los venden en el mercado
secundario de hipotecas, poco despuï¿œs de su fondeo. (El banquero hipotecario
puede o no vender la administraciï¿œn del prï¿œstamo.) A menudo, los banqueros
hipotecarios ofrecen atractivos programas y tasas de prï¿œstamo.
Los prestamistas de cartera otorgan
prï¿œstamos con los fondos propios de la instituciï¿œn y mantienen el prï¿œstamo en
los libros de la instituciï¿œn, en lugar de venderlo inmediatamente en el mercado
secundario de hipotecas. Muchas instituciones se dedican tanto a la banca
hipotecaria como al otorgamiento de prï¿œstamos de cartera.
Dado que los prestamistas de cartera fondean los prï¿œstamos,
no estï¿œn limitados a las pautas de la Corporaciï¿œn Federal de Hipotecas de
Prï¿œstamos para la Vivienda (FHLMC o Freddie Mac, por sus siglas en inglï¿œs) ni de
la Asociaciï¿œn Hipotecaria Federal Nacional (FNMA o Fannie Mae, por sus siglas en
inglï¿œs). Una vez que un prï¿œstamo de cartera ha alcanzado su primer aniversario
sin ningï¿œn pago atrasado, se lo considera "maduro" y se lo puede vender en el mercado
secundario de hipotecas, aï¿œn si no cumple las pautas Freddie Mac/Fannie
Mae.
Si un prï¿œstamo de cartera se vende en el mercado
secundario de hipotecas, el prestamista de cartera puede continuar
administrando el prï¿œstamo.
Los prestamistas directos fondean sus
propios prï¿œstamos. Generalmente, los prestamistas directos entran en la
categorï¿œa de banqueros hipotecarios o prestamistas de cartera.
Los corresponsales actï¿œan en
representaciï¿œn de uno o varios prestamistas (patrocinadores) a travï¿œs de todo el
proceso de tramitaciï¿œn y cierre. Por lo general, el prï¿œstamo es colocado por el
patrocinador. El corresponsal actï¿œa como agente del prestamista y tambiï¿œn puede
administrar el prï¿œstamo por el prestamista.
Los corredores hipotecarios trabajan como
intermediarios entre prestamistas y prestatarios. Los corredores hipotecarios
tienen acceso a muchos prestamistas y a menudo ofrecen la mï¿œs amplia variedad de
programas de prï¿œstamo. Los corredores ayudan al prestatario a completar la
solicitud de prï¿œstamo, a obtener el informe de crï¿œdito y la tasaciï¿œn, a
seleccionar un programa de prï¿œstamo y a encontrar un prestamista que fondee el
prï¿œstamo. En general, los corredores no son quienes toman la decisiï¿œn de otorgar
el prï¿œstamo y no lo fondean.
Al corredor hipotecario puede pagarle el prestatario o el
prestamista. El pago realizado al corredor generalmente se incluye en los costos
de cierre ya sea como cargos o puntos.
Los prestamistas mayoristas colocan y
fondean prï¿œstamos hipotecarios. Tambiï¿œn administran los pagos del prï¿œstamo y se
aseguran de que el prï¿œstamo cumpla las pautas de colocaciï¿œn.
Los bancos, cooperativas de crï¿œdito y asociaciones
de ahorro y prï¿œstamo usan fondos de sus clientes (cuentas corrientes,
cajas de ahorro y certificados de depï¿œsito) para otorgar prï¿œstamos hipotecarios.
La instituciï¿œn puede retener el prï¿œstamo en su cartera o venderlo en un mercado
secundario de hipotecas.
Mercado secundario de
hipotecas
Cuando uno solicita una hipoteca para la compra de una
casa, puede tener la impresiￜn de que el prestamista hipotecario administrarￜ el
prￜstamo hasta su pago total. Esto puede no ser asￜ. Es comￜn que al prￜstamo
hipotecario lo compre y venda un inversor en el mercado secundario de hipotecas,
en algunos casos mï¿œs de una vez durante la vigencia del prï¿œstamo.
Estas transacciones no afectan el monto ni el pago de su
hipoteca. El mercado secundario de hipotecas estￜ compuesto por inversores como
Fannie Mae y Freddie Mac. La venta de prï¿œstamos en el mercado secundario de
hipotecas les proporciona a los prestamistas primarios los fondos necesarios
para otorgar nuevos prï¿œstamos hipotecarios.